Пријатељ ми је испричао следећу причу о својој сестри, која је била превара за храну пре свих које сте познавали. Сестра, назовимо је Емили, желела је да отвори свој нови раменски зглоб у свом малом граду (навукла се на путовање у Јапан), а оца је наговорила да јој позајми значајан део промене (100.000 долара!) да се овај сан склони са земље.
На крају је носила њиховог оца. Иако је њен отац уговор написао у писменој форми (заиста, само пилећа огреботина на полеђини коверте), посао је склопљен без званичних папира. Убрзо након тога, на жалост, отац је преминуо - с тим што Емили готово ништа није вратила.
Сада Емили тврди да је новац био поклон, а не позајмица - упркос напомени. То је пристојан део имања њеног оца, па природно њена браћа и сестре желе да га врати у лонац за наследство. Резултирајуће огорчење растргло је ову некада блиску породицу.
За родитеље је давање новца вашој деци готово инстинктивно. И док многи од вас не размишљају о томе да својој деци позајмљују ишта близу 100 хиљада, многи од њих дају им барем нешто новца. Недавно истраживање компаније Пев показало је да је 61% америчких родитеља рекло да су финансијски помогли свом одраслом детету у последњих 12 месеци. Схватам. Али постоје разлози за опрез при отварању трезора банке маме и тате.
Једно недавно истраживање агенције за финансијске информације МиБанкТрацкер.цом показало је да је позајмљивање новца породици или пријатељима на врху листе највећих финансијских грешака људи. Ево зашто: То је финансијска трансакција заснована на емоцијама. Новац и љубав нису исте ствари, али често се њих двоје збуне у породичним односима.
Разлози за одбијање
Постоји толико много начина да позајмљивање новца вашем потомству иде пострани. За почетак, ако позајмљујете новац једном детету, а не другом, припремите се на љубомору и повређена осећања.
Треба узети у обзир још једну ствар: Шта ако ваше дете жели да позајмљује новац да не започне посао или не иде у школу, већ да ископа рупу насталу лошим финансијским одлукама? Заштитити га од суочавања са последицама не учи га ничему. У ствари, можда само одржавате циклус дуга.
Без обзира да ли је ваше дете заиста неодговорно или не, ако му дозволите да позајмљује новац, можда ћете почети лично да схватате његове изборе новца. За разлику од зајмодавца из банке, имаћете прилику да видите ствари на које ваше дете троши новац док чекате да му се врате. Ако она одлети на одмор у Тулум или се покаже на Сеамлесс, огорчење би могло да се створи.
Што се тиче вашег детета, можда ће имати осећај да је позајмица само изговор да му држите нешто изнад главе. Озбиљно, да је знао да ћете то помињати сваки пут кад га посети, никада не би узео ваш лош новац.
Ако заиста желите да помогнете детету, размотрите друге могућности осим зајма. Може ли се преселити кући с вама док се финансијски не стане на ноге? (Ако је тако, будите сигурни и уверите се да свака страна зна шта се очекује од друге.) Постоје ли одређени трошкови којима можете помоћи (рецимо, преузимање рачуна детета за мобилни телефон или уплата студентског зајма на неколико месеци), уместо да само предате новац?
Али ако немате избора ...
Ипак, знам колико пута је позајмљивање вашем детету најбоља - или једина - опција. Дакле, ако ћете то учинити, уверите се да сте то учинили како треба.
Кристин Ротенберг и Бен Мазовита
- Не позајмљујте новац који не можете приуштити да изгубите. То значи да нећете вршити упаде у ваше пензионе рачуне или на било који други начин доводити у питање сопствену финансијску добробит. Назовите то правилом авионске маске за кисеоник. Ти прво, па твоје дете.
- Ставите уговор у писаној форми. Можда вам се чини чудно да то радите, али ако то не учините, ослањате се на своја сећања у вези са оним што се дугује и када треба да дође. Можда ћете бити изненађени колико често се те успомене неће поклапати. Није да било ко од вас намерно није искрен. Ти си само човек.
Карен Алтфест, главни саветник компаније Алтфест Персонал Веалтх Манагемент у Њујорку, каже да је стварање овог споразума, познатог као задужница, заштита и за вас и за вашу децу. „Желите да будете родитељ својој деци. Не желите да идете за њима говорећи: 'Дугујеш ми плаћање.'
Свака меница треба да садржи следеће:
- Датум договора.
- Имена странака.
- Позајмљени износ.
- Каматна стопа и колико често се плаћа. За износе веће од 10.000 УСД, ИРС захтева да наплатите минимални износ камате, назван примењивом савезном стопом - који је доступан на „Индексу применљивих савезних стопа (АФР) пресуда“ на ИРС.гов. Тренутно је минимална каматна стопа за кредите који трају три или мање година 1,04%, 2,10% за кредите који трају од три до девет година и 2,81% за кредите дуже од девет година - тешко претјерано велика.
- Датум сазревања.
- Распоред плаћања.
- Регрес за неплаћање.
- Потписи.
Веб странице попут Ноло.цом или Интернет Легал Ресеарцх Гроуп може вам помоћи да саставите један. Али ако се озбиљно бавите прављењем правног документа, Алтфест препоручује консултације са пореским адвокатом, рачуновођом или финансијским планером.
Последња мисао: Прављење поклона без веза можда вам финансијски неће бити могуће. Али ако јесте, а осећате да ће ваше дете то искористити за нешто вредно, учините то уместо тога. Можда ћете открити да постоји радост и мир у томе што сте родитељ свог детета, а не њен банкар.
За више савета о разговору са децом о новцу погледајте моју нову књигу Нека ваше дете буде геније новца (чак и ако нисте) .
